9月29日,人民銀行發(fā)布公告,指導商業(yè)銀行再次下調(diào)存量商業(yè)性個人住房貸款利率,并進一步完善個人住房貸款利率定價機制。
值得注意的是,個人住房貸款利率也將迎來新的定價方式。一是自11月1日起,存量和新發(fā)放個人住房貸款均可由借貸雙方自主協(xié)商重定價周期,選擇按年、半年或季度重定價。二是當存量房貸利率與新發(fā)放房貸利率出現(xiàn)一定差距后,借貸雙方可適時通過變更合同等方式,自主協(xié)商調(diào)整貸款利率加點幅度,不需要等到再次批量調(diào)整。
一位權(quán)威市場專家對第一財經(jīng)表示,從長周期看,重定價周期長短對利率調(diào)整的影響是中性的。重定價周期短的特點在于,可更為及時靈敏反映利率的下行、上行。
以2023年“830政策”為起點,一系列重磅樓市寬松政策落地。業(yè)內(nèi)專家表示,有了前一次的調(diào)整經(jīng)驗,各銀行對整個調(diào)整流程已更加熟練,老百姓心中也更加有底,本次調(diào)整將有序穩(wěn)妥落地。
根據(jù)第一財經(jīng)記者梳理,人民銀行降低存量個人住房貸款利率通知發(fā)布后,目前國有大行、多家股份制銀行已發(fā)布具體操作事宜,在10月底前統(tǒng)一實施批量調(diào)整,確保利率調(diào)整過程穩(wěn)妥有序,給借款人吃下“定心丸”。
本次調(diào)整后,存量房貸利率將與新發(fā)放房貸利率基本拉平。調(diào)整后,存量房貸利率原則上將降至不低于貸款市場報價利率(LPR)減30個基點,即“LPR-30BP”,且不再區(qū)分首套、二套房。第一財經(jīng)記者了解到,北京等特大城市的存量房貸利率本次也將迎來大幅調(diào)整,尤其是此前首套房貸利率為“LPR+55BP”的購房者,這次也將統(tǒng)一調(diào)整為“LPR-30BP”。
業(yè)內(nèi)專家表示,下調(diào)存量房貸利率政策涉及多個部門,各部門達成共識推動本次調(diào)整順利實施實屬不易,此舉將能夠比較明顯減輕購房者的還款壓力,提升消費能力。
另外,這次存量房貸利率調(diào)整對銀行凈息差的影響總體保持中性。5月17日放開住房貸款利率下限后,房貸利率出現(xiàn)了明顯下降,新發(fā)放和存量個人住房貸款利率之間的差距再次拉大。不少存量房貸選擇提前還貸,這不僅會讓銀行損失利息收入,還會產(chǎn)生經(jīng)營貸、消費貸替換房貸等現(xiàn)象。
業(yè)內(nèi)專家認為,此次存量房貸利率再次下調(diào)后,將新老貸款利差拉平,可以有效減輕提前還款壓力,一定程度上抵補銀行的利息損失。
記者獲悉,多數(shù)一線城市樓盤訪客量、認購量邊際上漲,居民提前還房貸的情況有所減少。某國有大行深圳市分行反映,9月25日以來,個人按揭提前還貸日均申請量較9月上中旬日均水平下降六成。
此外,9月,央行降準0.5個百分點,相當于為銀行提供了1萬億元的長期低成本資金,中期借貸便利(MLF)和公開市場操作利率下降也可以降低銀行的資金成本。
專家預(yù)計,隨著本次降息降準政策效果逐步顯現(xiàn),存款利率也將跟隨調(diào)整,還能進一步減輕銀行利息負擔。綜合考慮以上政策組合,銀行凈息差所受影響總體是中性的。
(來源:第一財經(jīng))
(責編:張優(yōu)美 審核:韓芳 簽發(fā):呂驥)
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